こんにちは、ゆずです。
先日、夫の証券口座で「個人向け国債」を購入しました。私自身はSBI証券で買い始めてから約1年。今回は夫の楽天証券で、夫もいよいよ国債デビューです。
私は株式多めで運用していますが、夫はリタイヤが視野に入るいま、値下がりで減るかもしれないものは気が進まないタイプ。そんな夫が選んだのが、元本保証で、定期預金より高めの利率が期待できる個人向け国債でした。
「なぜ守りの投資に国債なのか」は前回の記事（安心を選ぶ投資。初めて「国債」を買いました）に書いたので、今回は夫婦で買ってみて分かった実務のコツを短くまとめます。
個人向け国債のきほん【1万円から・毎月発行】
- 💡 1万円から1万円単位で買える。毎月発行
- 💡 種類は3つ（変動10年・固定5年・固定3年）
- 💡 利率は2026年7月募集分で、変動10年が年1.80%・固定5年が年1.95%（税引前。変動10年は半年ごとに見直し）
- 💡 元本や利子の支払いは国が責任を持つ。買った証券会社が万一破綻しても権利は守られる（財務省FAQに明記）
選んだ商品は夫婦で分かれました。私は金利上昇についていける「変動10年」、夫は現時点の利率が高い「固定5年」。何を重視するかで選び方が変わるのも面白いところです。
ちなみに、銀行預金には「1つの銀行につき、預金者1人あたり元本1000万円まで＋利息」という保護の上限があります（ペイオフ）。よくある誤解が「同じ銀行の別支店に口座を分ければ2000万円まで保護される」——実際は支店を分けても合算です。まとまったお金の置き場所を考えるとき、国が直接支払いに責任を持つ国債には、この上限の心配がないのもポイントです。
こんな人に向いている：元本を減らしたくないお金の置き場所を探している方
買い方のコツ【購入ページは検索が早道】
楽天証券とSBI証券、両方で買ってみて、手続きは正直ほぼ一緒でした。どちらもネットで完結します。つまずいたのは1か所だけ——
💡 購入ページが探しにくい。メニューをたどるより、サイト内検索で「個人向け国債」と入れるのが早道です
💡 国債のページにはシミュレーション機能があり、「いくら買うと利子がいくらか」を購入前に確認できます
こんな人に向いている：口座はあるけど国債の買い方が分からなかった方
毎月コツコツ買うと、毎月利子が入る【地味に嬉しい】
利子は半年に1回（年2回）ですが、私は毎月分けて買っています。発行月ごとに利子の支払月がずれるので、6ヶ月続けて買うと、それ以降は毎月どこかの回の利子が入金されるようになります。
金額は少しずつ。それでも「今月も入ってる」を通帳で見つけるたび、なんとなく嬉しいんです。おまけに、現金のまま口座に置いておくと使ってしまいそうなお金の「使い込み防止」にもなっています。
こんな人に向いている：定期預金の満期を待つだけの日々に、小さな楽しみがほしい方
途中解約のルール【元本割れなし】
- ✅ 発行から1年たてば、いつでも中途換金OK（1万円単位で一部だけも可）
- ✅ 直前2回分の利子（税引前）×0.79685が差し引かれる＝ざっくり「直近1年分の利子を返す」イメージ
- ✅ それでも額面で戻るので元本割れしない
- ⚠️ 弱点はインフレに勝ちにくいこと。「増やすお金」とは分けて、守り担当と割り切るのがおすすめです
まとめ【やること早見表】
| 状況 | やること |
|---|---|
| 国債が気になった | 証券会社のサイト内検索で「個人向け国債」 |
| 買う前に利子を知りたい | 国債ページのシミュレーション機能を使う |
| 毎月の楽しみがほしい | 毎月コツコツ購入（6ヶ月続けると毎月利子に） |
| 急にお金が必要になった | 発行1年後からいつでも換金（元本割れなし） |
| 事前の心がまえ | 生活防衛資金は別に確保。1年以上使わないお金で |
まずはこの一歩：お使いの証券会社で「個人向け国債」と検索して、シミュレーションを試してみませんか？ 数分でイメージがつかめます。
AIに相談するときの指示文（コピペOK）：ChatGPTやGeminiなど、お使いのAIチャットにそのまま貼って使えます。
個人向け国債（変動10年）と定期預金を比較したいです。◯◯歳・元本を減らしたくない・急な出費に備えて解約のしやすさも大事、という条件で、それぞれの向き不向きを初心者向けに説明してください。利率などの数字は2026年7月募集分の財務省発表に基づいています。最新の条件は財務省のページでご確認ください。
最後まで読んでくださって、ありがとうございました。お金の置き場所を考えるきっかけになればうれしいです😊
